Ar jums reikia finansinio planavimo ar finansinės konsultacijos – ir ar verta?

Finansinės konsultacijos ieškojimas gali būti bauginanti perspektyva. Daugeliui žmonių susidaro įspūdis, kad finansinės konsultacijos yra per brangios arba tiesiog „ne tokiam kaip aš“.

Tačiau jūs neturite būti investuotojas milijonierius, kad jis būtų vertas jūsų laiko ir pinigų – o visą gyvenimą trunkanti vertė, kurią gaunate iš finansinių patarimų, gali gerokai viršyti pradines išlaidas.

Jums nebūtinai reikia konkrečios problemos, kad ekspertas ištiestų jums pagalbos ranką finansinis planavimas gali įsitikinti, kad einate teisingu pasirinkimu, didinate savo turtą ir džiaugiatės turtingesne ateitimi.

Net ir tiems, kurie gerai išmano pinigų pasaulį, kartais yra protinga ieškoti profesionalios pagalbos. Tokios situacijos, kaip pensijų fondo pavertimas pajamomis išėjus į pensiją arba paveldimo turto mokesčių planavimas, gali sukelti galvos skausmą, o tokio vienkartinio scenarijaus atveju finansinės konsultacijos gali pasiteisinti.

Mūsų vadove paaiškinama, ką reikia žinoti apie finansines konsultacijas ir finansų planavimą

Kas yra finansinė konsultacija?

Finansų konsultantai – tai kvalifikuoti specialistai, galintys padėti valdyti pinigus, duoti asmenines konsultacijas ir pasirinkti geriausius finansinius produktus pagal jūsų individualius poreikius.

Sąvokos finansinės konsultacijos ir finansinis planavimas dažnai vartojamos pakaitomis – ir yra tam tikra jų sutapimo sritis – tačiau bendras skirtumas yra tas, kad finansinės konsultacijos susijusios su vienkartinėmis situacijomis, o finansinis planavimas yra nuolatinis vidutinės trukmės ir ilgalaikis ryšys. .

Finansinės konsultacijos laikomos sprendžiant konkrečią problemą, pvz., pensijos investavimą į pensiją, gyvybės draudimo organizavimą ar investicijų organizavimą.

Tuo tarpu finansinis planavimas apima savo gyvenimo plano kūrimą, kad pasiektumėte tam tikrus tikslus, ir tai procesas, kuris tęsiasi daugelį metų.

Finansinės konsultacijos yra dviejų formų: nepriklausomos ir ribotos.

Nepriklausomi patarėjai, žinomi kaip IFA, teikia patarimus, apimančius visą produktų asortimentą ir finansines temas, ir nebus nusiteikę tam tikram produktų rinkiniui.

Kita vertus, riboti patarėjai teikia tik ribotas konsultacijas konkrečiose srityse ir gali tik finansinius produktus iš įmonės, kurioje jie dirba arba su kuria jie yra ypač susiję. Patarėjas, kuriam taikomas apribojimas, vis dar turi privalomą pareigą veikti jūsų interesais, todėl visi apribojimai ir susiejimas turėtų būti aiškiai nurodyti.

Svarbu pažymėti, kad finansines konsultacijas, skirtingai nei kai kurias kitas finansinių gairių formas, reglamentuoja Finansinio elgesio institucija.

Kad būtų kvalifikuotas, finansų patarėjas turi būti pasiekęs ketvirtą ar aukštesnį nacionalinės kvalifikacijų ir kreditų sistemos lygį.

Be to, patarėjai turi pasirašyti etikos kodeksą pagal Profesinės padėties pareiškimą. Tai apima, kad patarėjas kasmet baigia ne mažiau kaip 35 nuolatinio profesinio tobulėjimo valandas.

Profesinio statuso pareiškimą gali išduoti tik FCA akredituota įstaiga.

Norėdami patikrinti, ar patarėjas turi akreditaciją, galite susipažinti su FCA registrukuriame pateikiami patarėjų ir firmų sąrašai pagal pavadinimus ir gali būti rūšiuojami pagal vietą.

Jei svarstote apie finansines konsultacijas, taip pat gali būti verta patikrinti savo potencialaus patarėjo ar įmonės pavadinimą FCA įspėjimų sąrašąkuri nurodo neįgaliotas įmones, kurios neturi FCA leidimo teikti konsultacijas.

Nors jie atsižvelgs į visapusišką jūsų finansų apžvalgą, finansų patarėjas nežiūrės į jūsų platesnius viso gyvenimo finansinius planus, išskyrus tuos, dėl kurių jie pataria, čia ateina finansų planuotojas.

> Išsiaiškinkite, ar jums būtų geriau su finansine konsultacija? Tai Money partnerio paslauga su Flying Colors

Kas yra finansinis planavimas?

Pagrindinis skirtumas tarp finansinio planavimo ir finansinių patarimų yra tas, kad planuojant siekiama patenkinti jūsų ilgalaikius finansinius poreikius, o ne pasiūlyti konkrečią pagalbą, kai ką nors padaryti.

Kaip ir finansų patarėjai, finansų planuotojai turi būti registruoti FCA.

Skirtingai nei finansų patarėjai, finansų planuotojas padės sukurti asmeninį planą, pagrįstą jūsų tikslais, pajamomis, turtu ir pagrindiniais įvykiais, su kuriais greičiausiai susidursite, ir ambicijas.

Tai reiškia, kad jei jūsų poreikiai yra nuolatiniai, o ne vienkartinės problemos, pvz., vienkartinės sumos investavimas į Isa, apsaugos draudimas ar pensijos rūšiavimas, finansinis planavimas gali pasiūlyti jums patarimą, kuris gali trukti. ir laikui bėgant dirbs su jumis.

Finansų planuotojai gali padėti efektyvinti mokesčius, investuoti į jūsų ateitį ar vaikus, planuoti išėjimą į pensiją ir sudaryti turto planą, kuris užtikrins, kad jūsų artimųjų nenukentėtų didžiulė paveldėjimo mokesčio sąskaita.

Planuotojai taip pat gali sukurti visą planą, apimantį visus jūsų finansinio gyvenimo aspektus, atsižvelgdami į tai, kaip viena dalis gali paveikti kitą.

Finansų planavimas turėtų atitikti jūsų gyvenimo tikslus ir ambicijas, o geras finansų planuotojas ištirs jūsų finansus, paklaus, kur norėtumėte būti ateityje ir sudarys planą, kaip tai pasiekti.

Pavyzdžiui, įpusėjus 50 metų galbūt norėsite pasitraukti iš darbo visą darbo dieną ir panaudoti savo laiką kelionėms bei darbui savo sąlygomis.

Finansų planuotojas gali sudaryti gaires, kaip tai pasiekti, pavyzdžiui, grąžinti hipoteką, investuoti į Isa puodą, iš kurio būtų galima finansuoti savo gyvenimo būdą, ir užtikrinti, kad pensijos užtektų pensiniams metams.

Projektas: Finansų planuotojas sukurs paveikslą, kuriame būtų įtraukti jūsų ilgalaikiai finansiniai tikslai

Ar turėčiau rinktis finansinį patarimą ar planavimą?

Jūsų aplinkybės lems, ar finansų planuotojas ar patarėjas yra tinkamas asmuo.

Finansų konsultantai paprastai padės išspręsti konkrečią problemą ir rekomenduos jūsų poreikius atitinkantį produktą, tai gali būti pensijų planas arba gyvybės draudimo polisas.

Patarėjas rekomenduos produktą, kuris, jų nuomone, išsprendžia problemą. Kita vertus, finansų planuotojas rekomenduos tai, kas geriausiai tinka jūsų platesniam gyvenimui tiek finansiškai, tiek atsižvelgiant į jūsų tikslus ir siekius.

Tikėtina, kad jūsų santykiai su patarėju bus sandorio pobūdžio, atsižvelgiant į atvejus, kai jums reikia pagalbos. Tuo tarpu su finansų planuotoju greičiausiai susitiksite su jais kasmet, kad peržiūrėtumėte, kur esate, ir prireikus atnaujintumėte jų sukurtą planą.

Šiame finansiniame plane atsižvelgiama į trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus, taip pat į jūsų šeimos narius, karjeros ir išėjimo į pensiją tikslus ir tai, kur tikitės pasiekti.

Kiek tai kainuoja?

Tikėtina, kad nuo jūsų finansinės padėties taip pat priklausys, ar ieškote finansinės konsultacijos ar planavimo.

Remiantis finansų patarėjų katalogu „Unbiased“, patarimai nėra pigūs.

Finansinis planavimas dažnai gali apimti išlaidas, pagrįstas suma, kurią turite investuoti, arba to, ką turite padaryti, verte, kartu su nuolatiniu metiniu mokesčiu.

Geras finansų patarėjas ar planuotojas visada aiškiai išdėstys visas išlaidas, prieš jums patirdamas. Jei ko nors nesuprantate ar nesate tikri, klauskite. Jei jie negali to patenkinamai paaiškinti, pasitraukite.

Tikėtina, kad pirmasis susitikimas bus nemokamas, todėl galėsite aptarti, dėl ko jums reikia patarimo, sužinoti, kiek galite tikėtis mokėti, ir pajusti patarėją.

Tai, ką galiausiai mokėsite, gali skirtis nuo patarėjo iki patarėjo ir priklauso nuo metodo, kurį jie naudoja apskaičiuodami mokestį.

Kai kurie, pavyzdžiui, gali imti fiksuotą mokestį už konkrečias paslaugas, o kiti imsis tam tikrą procentą nuo valdomo turto vertės. Paprastai tai yra nuo vieno iki dviejų procentų, tačiau gali skirtis priklausomai nuo turto dydžio.

Už paprastesnes užduotis, tokias kaip investicijų perkėlimas, konsultantai gali imti valandinį įkainį, o JK vidurkis yra 150 GBP per valandą.

Nepaisant to, preliminarus susitikimas leis jums aptarti šiuos mokesčius su patarėju, kuris gali informuoti, kiek jums greičiausiai reikės mokėti.

Žinoma, finansinių patarimų idėja yra ta, kad ilgainiui jūs tapsite turtingesni, todėl net jei neturite didelės sumos, su kuria galėtumėte dirbti, vis tiek verta pasistengti.

Klasikinis to pavyzdys – pensijų fondo pavertimas pajamomis visam likusiam gyvenimui. Finansinės konsultacijos gali atrodyti brangios išankstinės išlaidos, tačiau nauda gali būti didesnės ir saugesnės pajamos kiekvienais metais visą likusį gyvenimą.