Home Verslas Daugiau pirmą kartą pirkėjų, kuriems gresia hipotekos mokėjimas išėjus į pensiją: ką...

Daugiau pirmą kartą pirkėjų, kuriems gresia hipotekos mokėjimas išėjus į pensiją: ką reikia žinoti apie ilgesnius terminus

17
0


Pirmą kartą pirkėjai vis dažniau mokės būsto paskolą išėję į pensiją, nes vis dažniau ima paskolas 30 ar 35 metams.

Tie, kurie lipa ant kopėčių pirmą kartą, renkasi ilgas būsto paskolos sąlygas, kad kasmėnesinės įmokos būtų prieinamesnės.

Nors tai kiekvieną mėnesį sutaupo pinigų, tai reiškia, kad galiausiai jie mokės savo būsto paskolą ilgesniam laikui.

Šiuo metu dauguma pirmą kartą pirkėjai ima hipoteką 30 arba 35 metų terminams.

Vidutinė pirmą kartą pirkėjų hipotekos trukmė laikui bėgant nuolat didėjo. 2005 m. vidutinis terminas buvo 25 metai. JK finansų duomenimis, šiandien sukanka 31 metai.

> Kas bus toliau dėl hipotekos palūkanų normų?

Ryški tikrovė: daugelis pirmą kartą pirkėjų savo būsto paskolas sumokės gerokai sulaukę šeštojo dešimtmečio

Šie duomenys taip pat rodo, kad vidutinis pirmą kartą pirkėjo amžius šiuo metu yra 33 metai. Tai reiškia, kad šiandien būstą pirmą kartą perkančiam pirkėjui vidutiniškai bus 64 metai, kai jis pagaliau sumokės būsto paskolą.

Nors kai kuriems pasisekė anksčiau gyvenime nebegauti hipotekos, kiti greičiausiai sumokės savo hipoteką šeštojo dešimtmečio pabaigoje ir septintojo dešimtmečio pradžioje, ypač tiems, kurie pasirenka 35 ar 40 metų hipotekos terminus.

Ilgesnės būsto paskolos terminai yra ne tik pirmą kartą pirkėjų tendencija. Anot hipotekos brokerio „Capital Finance“ direktoriaus Chriso Sykeso, vis daugiau namų savininkų nusprendžia pratęsti hipotekos terminus, kad sumažintų mėnesines įmokas.

„Per pastaruosius kelerius metus susidūrėme su daugiau žmonių, pasirinkusių pratęsti savo hipotekos terminus“, – sakė Sykesas.

„Dabartinėje aukštesnių palūkanų normoje daugelis žmonių tikriausiai tikisi pratęsti savo terminus dabar, o vėliau refinansuoti konkurencingesne palūkanų norma.

> Kada sumažės palūkanų normos?

Kur pirkėjai ima ilgiausią būsto paskolą?

Tai taip pat priklausys nuo to, kur žmonės gyvena šalyje, rodo internetinio brokerio „Mojo Mortgages“ tyrimai.

Nustatyta, kad pirmą kartą Londone pirkėjai savo būsto paskolą paprastai sumokės vėliau, o vidutinis naujas pirkėjas sostinėje netenka būsto paskolos sulaukęs maždaug 67 metų, o tai yra didesnis nei dabartinis valstybinis pensinis amžius.

Vakarų Midlandsas ir Pietryčiai labai atsiliko, o pirmą kartą pirkėjai šiuose regionuose turėtų sumokėti būsto paskolą, kai jiems bus 64–65 metai.

Mojo tyrimas parodė, kad pirkėjai Velse paprastai nemoka hipotekos būdami jaunesni nei bet kuriame kitame JK regione, o vidutinis žmogus būsto paskolą sumoka sulaukęs 59 metų.

Kiek pensininkų šiuo metu vis dar turi būsto paskolą?

Nors atrodo, kad ateityje tai taps didesne problema, šiandien yra daug pensininkų, kurie jau kovoja su būsto paskola.

Daugiau nei pusė milijono pensininkų visoje šalyje vis dar nesumokėjo savo būsto paskolų, rodo gyvybės draudimo bendrovės „SunLife“ tyrimai.

Apskaičiuota, kad vienas iš 14 pensininkų – kiek daugiau nei 500 000 vyresnio amžiaus žmonių – vis dar gali būti apkrautas mėnesinėmis įmokomis už būsto paskolą.

Vidutiniškai šie išėję į pensiją hipotekos turėtojai vis dar skolingi 33 627 GBP, o tai per likusį penkerių metų laikotarpį, kai grąžinama hipoteka yra 5 procentai, reikštų 635 GBP mėnesinę įmoką.

„SunLife“ generalinis direktorius Markas Screetonas sakė: „Remiantis mūsų tyrimais, vidutinis namo savininkas pensininkas turi būstą, kurio vertė viršija 320 000 GBP, bet namų ūkio pajamos yra mažesnės nei 30 000 GBP.

„Tai reiškia, kad didžioji dauguma yra neturtingi grynųjų pinigų ir turtingi nuosavybe. Ir nors dauguma jų turi nuosavus namus, kai kurie vis dar turi hipoteką.

„Taigi tiems žmonėms dalis tų palyginti kuklių pajamų vis dar išleidžiama būstui, o ne tam, kad išėjus į pensiją kuo geriau išnaudotų gyvenimą.

Hipotekos termino pratęsimo rizika

Prailgindamas būsto paskolos terminą, paskolos gavėjas paskirsto savo įmokas ilgesniam laikotarpiui ir taip sumažina mėnesines išlaidas.

Tačiau, nors pasiėmus ilgesnį hipotekos terminą, mėnesinės išlaidos sumažės, galiausiai teks mokėti palūkanas už ilgesnį laikotarpį, taigi ilgainiui mokėti daugiau.

Kadangi hipotekos sąlygos paprastai didėja penkerių metų skliausteliuose, ilgesnės trukmės pasirinkimas gali kainuoti daug daugiau.

Pavyzdžiui, asmuo, turintis 200 000 svarų sterlingų hipoteką ir mokėdamas 5 procentų palūkanas per 20 metų, kas mėnesį turėtų mokėti 1 320 svarų sterlingų, iš viso sumokėdamas 316 876 GBP per visą hipotekos laikotarpį.

Ir atvirkščiai, asmuo, turintis 200 000 svarų sterlingų hipoteką ir moka tą pačią palūkanų normą per 40 metų, kas mėnesį turėtų mokėti 965 GBP.

Tačiau jie mokėtų 463 136 GBP per visą hipotekos laikotarpį: 146 260 GBP daugiau nei 20 metų laikotarpiui.

Nors tikėtina, kad jų palūkanų norma per tą laiką pasikeistų, jei jie pakeistų paskolą arba nukristų į standartinę skolintojo kintamą palūkanų normą, principas išlieka tas pats.

Johnas Fraseris-Tuckeris, Mojo Mortgages hipotekos vadovas, yra susirūpinęs dėl ilgalaikių ilgesnių hipotekos terminų pasekmių.

Jis sakė: „Nors ilgesnės hipotekos sąlygos gali suteikti trumpalaikę palengvėjimą, nes sumažės hipotekos įmokos, jos kainuoja gerokai didesnius bendrus palūkanų mokesčius per visą paskolos laikotarpį.

„Mūsų tyrimas parodė, kad turint 10 procentų indėlį ir dabartinę vidutinę hipotekos palūkanų normą, bendra vidutinės kainos būsto kaina labai skiriasi priklausomai nuo paskolos termino.

„25 metų paskolos terminui bendra kaina būtų 461 400 GBP, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas.

„Tačiau jei paskolos terminą pratęsite iki 30 metų, tas pats namas papildomai kainuos 53 760 svarų sterlingų, o bendra kaina sieks 515 160 svarų.

“Ir jei pratęsite paskolos terminą dar iki 35 metų, bendra kaina padidės 110 640 GBP, palyginti su 25 metų terminu, ty 572 040 GBP.”

Kitas susirūpinimas yra tai, kad hipotekos skolininkai gali būti priversti ne tik mokėti daugiau, bet ir sunkiai uždirbtus pensijų fondus, kad išeidami į pensiją apmokėtų nesumokėtą hipotekos likutį.

Jei jie pasikliautų tik valstybine pensija arba nedideliu privačiu banku, tai galėtų sukelti finansinę įtampą.

„Tai gali pakenkti kažkieno finansiniam saugumui auksiniais metais ir padidinti skurdo riziką senatvėje“, – pridūrė Fraser-Tucker.

„Mažiau ekstremaliais atvejais dėl ilgesnių hipotekos terminų skolininkai gali atimti svarbų laikotarpį iki išėjimo į pensiją, kai jie galėjo būti be hipotekos.

„Šią galimybę galima panaudoti siekiant padidinti įmokas į pensiją arba mėgautis patirtimi ir veikla, kurios galbūt nebuvo įmanoma per jų darbo metus“.

Chrisas Sykesas, hipotekos brokerio „Private Finance“ direktoriaus pavaduotojas, sako, kad didėja tendencija pratęsti hipotekos terminus.

Chrisas Sykesas, hipotekos brokerio „Private Finance“ direktoriaus pavaduotojas, sako, kad didėja tendencija pratęsti hipotekos terminus.

Kaip valdyti ilgalaikę hipotekos paskolą

Pasak Chriso Sykeso iš Private Finance, tiems, kurie renkasi ilgas hipotekos sąlygas, permokėdami gali susigrąžinti balansą.

Jis priduria: „Papildomų mėnesinių įmokų mokėjimas gali padėti greičiau sumokėti būsto paskolą ir sutaupyti palūkanų mokėjimų per visą hipotekos galiojimo laiką.

„Kaip pavyzdį, pabrėžiantį permokėjimo už hipoteką naudą, apsvarstykite 250 000 svarų sterlingų hipoteką su 30 metų terminu ir 4,8 procento palūkanų norma.

„Pakartotinis 100 svarų sterlingų mokėjimas per mėnesį gali padėti grąžinti hipoteką ketveriais metais ir trimis mėnesiais anksčiau ir sutaupyti 36 424 GBP palūkanų per visą hipotekos galiojimo laikotarpį.

„Net ir nedidelė mėnesinė £30 permoka – vos 1£ per dieną – gali sumokėti būsto paskolą metais ir penkiais mėnesiais anksčiau ir sutaupyti 12 486 GBP palūkanų“.

Kaip rasti naują hipoteką

Skolininkai, kuriems reikia hipotekos, nes baigiasi jų dabartinis fiksuotų palūkanų sandoris arba jie perka būstą, turėtų kuo greičiau išnagrinėti savo galimybes.

Ką daryti, jei man reikia perskolinti?

Skolininkai turėtų palyginti palūkanų normas, pasikalbėti su hipotekos brokeriu ir būti pasirengę veikti.

Namų savininkai gali pasirašyti naują sandorį prieš šešis ar devynis mėnesius, dažnai neįsipareigojant jo sudaryti.

Dauguma hipotekos sandorių leidžia prie paskolos pridėti mokesčius ir apmokestinti tik ją paėmus. Tai reiškia, kad skolininkai gali užsitikrinti palūkanų normą nemokėdami brangių susitarimo mokesčių.

Turėkite omenyje, kad tai darant ir neišskaičius mokesčio už įvykdymą, nuo mokesčio sumos bus mokamos palūkanos per visą paskolos laikotarpį, todėl tai gali būti ne visiems geriausias pasirinkimas.

Ką daryti, jei aš pirksiu namą?

Tie, kurie susitarė dėl būsto pirkimo, taip pat turėtų siekti kuo greičiau užsitikrinti tarifus, kad jie tiksliai žinotų, kokios bus jų mėnesinės įmokos.

Pirkėjai turėtų vengti persitempti ir žinoti, kad būsto kainos gali kristi, nes didesnės hipotekos palūkanų normos riboja žmonių galimybes skolintis ir perkamąją galią.

Kaip palyginti hipotekos išlaidas

Geriausias būdas palyginti hipotekos išlaidas ir rasti jums tinkamą pasiūlymą – pasikalbėti su brokeriu.

„This is Money“ jau seniai bendradarbiauja su nemokamu brokeriu „L&C“, kad suteiktų jums nemokamus ekspertų patarimus dėl hipotekos paskolos.

Norite sužinoti geriausias šiandienos hipotekos palūkanas? Naudokite Tai yra pinigų ir L&C geriausių hipotekos palūkanų skaičiuoklė rodyti pasiūlymus, atitinkančius jūsų būsto vertę, hipotekos dydį, terminą ir fiksuotų palūkanų poreikius.

Jei esate pasirengęs rasti kitą hipoteką, kodėl gi nepasinaudojus L&C internetiniu hipotekos ieškikliu. Jis ieškos 1 000 pasiūlymų iš daugiau nei 90 skirtingų skolintojų, kad rastų jums geriausią pasiūlymą.

> Raskite geriausią hipotekos pasiūlymą naudodami „This is Money and L&C“.

Tačiau atminkite, kad palūkanų normos gali greitai keistis, todėl, jei jums reikia hipotekos arba norite palyginti normas, kuo greičiau pasikalbėkite su L&C, kad jie padėtų jums rasti tinkamą hipoteką.

Hipotekos paslaugą teikia London & Country Mortgages (L&C), kuri yra įgaliota ir reguliuojama Financial Conduct Authority (registracijos numeris: 143002). FCA nereglamentuoja daugumos „Buy to Let“ hipotekos paskolų. Jūsų namas ar turtas gali būti atgautas, jei nesumokėsite savo būsto paskolos

Kai kurios šiame straipsnyje pateiktos nuorodos gali būti filialų nuorodos. Jei paspausite ant jų, galime uždirbti nedidelį komisinį atlyginimą. Tai padeda mums finansuoti „This Is Money“ ir nemokamą jais naudotis. Mes nerašome straipsnių norėdami reklamuoti produktus. Neleidžiame jokiems komerciniams santykiams paveikti mūsų redakcinio nepriklausomumo.